Charakterystyka obu form pożyczek
Chwilówka to potoczna nazwa krótkoterminowej pożyczki pozabankowej. Cechuje się niską kwotą (zwykle od kilkuset do kilku tysięcy złotych) oraz koniecznością jednorazowej spłaty całego zobowiązania w wyznaczonym terminie – najczęściej po 30 dniach (maksymalnie do około 60 dni). Pożyczka ratalna (poza bankowa pożyczka na raty) jest z kolei udzielana na wyższą kwotę i dłuższy okres, a jej spłata rozłożona zostaje na miesięczne raty. Typowe pożyczki ratalne opiewają na kwoty od ok. 1000 zł do nawet 20–25 tys. zł, ze spłatą rozłożoną na okres od kilku miesięcy do kilku lat. Oba produkty znacząco różnią się pod względem warunków finansowych i wpływu na sytuację kredytobiorcy, dlatego warto poznać ich specyfikę przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu zobowiązania.
Termin spłaty i dostępne kwoty
Chwilówki udzielane są na bardzo krótki okres –standardowo 30 dni – po którym całość pożyczonej sumy wraz z odsetkami i opłatami musi zostać zwrócona jednorazowo. To rozwiązanie zapewnia szybki dostęp do gotówki, ale wymaga dyscypliny przy spłacie w tak krótkim terminie. Pożyczki ratalne oferują natomiast znacznie dłuższe terminy spłaty: od kilku miesięcy do nawet 3–4 lat, przy czym spłata następuje w comiesięcznych ratach, na rynku pożyczkowym można też znaleźć raty tygodniowe. Dłuższy horyzont spłaty przekłada się na niższe obciążenie miesięcznego budżetu pożyczkobiorcy. Równie wyraźne różnice występują w zakresie dostępnych kwot. Chwilówka zazwyczaj dotyczy niewielkich sum – rzędu kilkuset złotych do kilku tysięcy (przeważnie maksymalnie 3000–5000 zł). Z kolei pożyczka ratalna pozwala uzyskać znacznie wyższe finansowanie, nierzadko sięgające kilkunastu lub kilkudziesięciu tysięcy złotych. W praktyce chwilówka bywa wybierana na drobne, pilne wydatki lub„ podreperowanie budżetu” przed wypłatą, podczas gdy pożyczka ratalna sprawdza się przy większych potrzebach finansowych, wymagających rozłożenia spłaty w czasie.
Koszty całkowite i warunki przyznawania
Całkowity koszt obu rodzajów pożyczek znacząco się różni. Chwilówki należą do najdroższych form finansowania – charakteryzują się bardzo wysokim oprocentowaniem rzeczywistym (RRSO), co oznacza, że całkowita wota do spłaty może przewyższać pożyczoną sumę o kilkadziesiąt procent (często o kilkaset złotych przy niewielkiej kwocie). Szczególnie kosztowne jest przedłużanie terminu spłaty chwilówki – wielokrotne „rolowanie” takiego krótkiego długu w skali roku okazuje się dużo droższe niż jednorazowe rozłożenie podobnej kwoty na raty. Pożyczki ratalne są pod względem RRSO i prowizji znacznie tańsze od chwilówek – miesięczne odsetki i opłaty rozkładają się na dłuższy okres, dzięki czemu pojedyncza rata jest relatywnie niska, a suma kosztów bywa mniejsza niż przy spłacie jednorazowej. Należy jednak podkreślić, że nawet pożyczki ratalne od firm pozabankowych pozostają droższe niż standardowe kredyty bankowe, co wynika z większego ryzyka udzielenia takiego finansowania.
Różnice występują także w warunkach przyznawania tych pożyczek. Chwilówki cechują się minimalnymi formalnościami, – aby je otrzymać zazwyczaj wystarczy dowód osobisty, a być może niektórzy pożyczkodawcy nie wymagają nawet zaświadczenia o dochodach. Oznacza to, że osoba z gorszą historią kredytową ma szansę na uzyskanie chwilówki, choć zwykle wiąże się to z wyższym kosztem takiej pożyczki. W przypadku pożyczek ratalnych procedury bywają nieco bardziej rozbudowane – wymagane jest udokumentowanie dochodu lub zatrudnienia, a firmy pozabankowe sprawdzają wiarygodność klienta w rejestrach BIK i BIG. Mimo to kryteria te nadal są łagodniejsze niż przy kredytach bankowych, dzięki czemu pożyczki ratalne są dostępne dla szerszego grona klientów (np. osób o niepełnej zdolności kredytowej lub niestabilnych dochodach).
Wpływ na zdolność kredytową klienta
Zaciągnięcie zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalnej wpływa na zdolność kredytową pożyczkobiorcy, choć efekty mogą być różne. Każde aktywne zobowiązanie finansowe obciąża domowy budżet i jest brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej – miesięczna rata (lub konieczność jednorazowej spłaty) pomniejsza kwotę, jaką instytucja finansowa uzna za dostępną na spłatę nowego kredytu. W praktyce posiadanie niespłaconej chwilówki czy pożyczki ratalnej oznacza, że bank przy udzielaniu kolejnego kredytu zaproponuje niższą kwotę lub zaostrzy warunki, aby uwzględnić bieżące obciążenia klienta.
Warto zwrócić uwagę, że chwilówki często nie budują pozytywnej historii kredytowej – nawet terminowo spłacone mogą być przez banki postrzegane negatywnie. Obecnie większość firm pożyczkowych przekazuje dane o udzielonych chwilówkach do BIK, więc fakt korzystania z takich pożyczek jest widoczny dla banków. Analitycy kredytowi mogą uznać częste sięganie po chwilówki za sygnał problemów z płynnością finansową klienta. Zdarza się, że odnotowanie w historii kredytowej wielu krótkoterminowych pożyczek skutkuje obniżeniem oceny punktowej BIK i zmniejsza szanse na uzyskanie dużego kredytu bankowego w przyszłości. Innymi słowy, konieczność „ratowania się” szybką pożyczką może świadczyć o ryzyku nadmiernego zadłużenia, co niekorzystnie wpływa na ocenę wiarygodności kredytowej.
Pożyczka ratalna jest również odnotowywana w historii kredytowej i brana pod uwagę przy każdej kolejnej ocenie zdolności – jej obecność oznacza comiesięczne obciążenie budżetu, a ewentualne opóźnienia w spłacie rat obniżą ocenę punktową podobnie jak przy każdym innym kredycie. Jednak w przeciwieństwie do chwilówek, prawidłowo spłacana pożyczka ratalna może w pewnym stopniu budować pozytywną historię kredytową pożyczkobiorcy, pokazując, że potrafi on regulować dług w dłuższym horyzoncie czasowym. Ostatecznie, dla zachowania lub poprawy zdolności kredytowej kluczowe jest terminowe wywiązywanie się ze zobowiązań – brak spłaty zarówno chwilówki, jak i pożyczki ratalnej zostanie odnotowany w rejestrach dłużników i znacząco utrudni uzyskanie finansowania w przyszłości
Chwilówki i pożyczki ratalne to dwa popularne sposoby uzyskania szybkiego finansowania poza bankiem. Choć na pierwszy rzut oka mogą wydawać się podobne, różnią się one m.in. terminem spłaty, wysokością dostępnych kwot oraz kosztami całkowitymi. Sprawdź, czym dokładnie różni się chwilówka od pożyczki ratalnej i która z nich może być lepszym rozwiązaniem w Twojej sytuacji finansowej. Przyjrzyj się też nowoczesnym produktom finansowym, które możesz pozyskać za pośrednictwem Bocian Finanse, poznaj leasing konsumencki zwrotny https://www.bocianpozyczki.pl/leasing-konsumencki-zwrotny i PejKartę https://www.bocianpozyczki.pl/pejkarta.
